Você tem uma ideia geral do que significa contrair um empréstimo, mas chamar um empréstimo de “não subsidiado” faz com que pareça um pouco suspeito. O que é um empréstimo não subsidiado e em que difere dos empréstimos subsidiados? São boas opções se você está pensando em contrair dívidas estudantis?

Aqui está a definição de empréstimo não subsidiado: um empréstimo direto não subsidiado é um tipo de ajuda financeira fornecida pelo governo federal dos EUA ou, mais especificamente, pelo Departamento de Educação dos EUA. Você também pode receber empréstimos subsidiados diretos como parte de seu pacote de ajuda financeira.

Neste post, discutirei por que esses empréstimos existem, antes de falar mais detalhadamente sobre como normalmente funcionam os empréstimos. Com essas informações, você poderá entender completamente os detalhes dos empréstimos diretos não subsidiados e se eles podem ser uma boa opção para você .

Uma breve história dos empréstimos federais para estudantes

Na década de 1950, o governo dos EUA começou a tomar medidas sérias para incentivar a prossecução do ensino pós-secundário. O Departamento de Educação começou a oferecer empréstimos apoiados pelo governo ao abrigo da Lei de Educação de Defesa Nacional, ou NDEA - à medida que mais pessoas prosseguem estudos universitários, estes programas de empréstimos expandiram-se. Em 2012, quase 70% dos alunos formados em faculdades de 4 anos contraíram algum valor em empréstimos estudantis.

Como os empréstimos federais são apoiados pelo governo (ou seja, você está essencialmente tomando emprestado e devolvendo o dinheiro do contribuinte para financiar sua educação), as taxas de juros tendem a ser melhores do que as dos empréstimos privados. Veremos mais detalhadamente por que as taxas de juros são importantes na próxima seção.

O que significa contrair um empréstimo?

A decisão de contrair um empréstimo é muito pessoal, mas você deve saber que não há nada de inerentemente ruim em estar endividado com estudantes. Aqui, abordarei a logística de contrair dívidas estudantis. Espero que, com essas informações, você seja capaz de tomar decisões informadas sobre a contratação de empréstimos. (Se você já estiver familiarizado com essas informações, vá para a próxima seção).

A forma como os empréstimos funcionam é bastante normal, não importa de onde você o obtenha. Você empresta uma quantia em dinheiro, ou principal, de algum credor - geralmente um banco (no caso de empréstimos diretos não subsidiados, o credor é o governo federal). Você também concorda com termos específicos do empréstimo, incluindo taxas de juros e prazo de reembolso.

Ao efetuar o pagamento do empréstimo, o que geralmente acontece mensalmente, você devolve uma parte do principal mais o dinheiro extra: os juros ou uma porcentagem do principal acumulado (acumulado). Quanto mais tempo você demorar para pagar o empréstimo, mais juros serão acumulados. Quanto maior for o seu principal, mais juros serão acumulados.

Você pode pensar nos juros como um encargo ou taxa que você paga ao seu credor. Os juros são a forma como os credores ganham dinheiro com os empréstimos. Geralmente começa a acumular assim que o empréstimo é desembolsado (quando o dinheiro é distribuído ou fornecido a você).

Às vezes, os juros acumulados sobre o seu empréstimo são adicionados ao seu princípio. Quando novos juros forem acumulados, será baseado neste novo e maior princípio. Isso é chamado de capitalização - quando isso acontece, você começa a pagar juros acima do valor original do empréstimo, o que significa mais juros .

Os empréstimos podem ser muito úteis quando se trata de pagar a escola, mas como você deve ter adivinhado, as pessoas geralmente não gostam de ter dívidas estudantis. Ao pensar em quanta dívida estudantil você pode pagar, pode ser útil considerar o valor da dívida que você planeja contrair em relação aos seus rendimentos esperados após a graduação.

Quanto mais perguntas você responder sobre a contratação de empréstimos estudantis, maior será a probabilidade de você tomar a decisão certa para você.

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Detalhes do empréstimo direto não subsidiado

Existem alguns limites, restrições e termos de reembolso padronizados para todos os alunos que contraem empréstimos diretos não subsidiados. Eles não têm algumas das vantagens dos empréstimos subsidiados diretos, mas oferecem mais flexibilidade.

Primeiro, existem limites para quanto dinheiro você pode sacar em empréstimos subsidiados. Esses máximos anuais dependem do seu ano escolar :

• A grande maioria dos estudantes de graduação são classificados como dependentes. Você pode ler mais sobre classificações dependentes/independentes aqui .
• Esses máximos de empréstimo incluem qualquer dinheiro que você retire em empréstimos subsidiados diretos. Por exemplo, se eu contrair US$ 3.500 em empréstimos subsidiados no meu primeiro ano como estudante dependente, poderia contrair um máximo de US$ 2.000 em empréstimos não subsidiados naquele ano. Esses máximos não incluem quaisquer empréstimos privados ou empréstimos que seus pais possam contrair.

Ao contrário dos empréstimos diretos subsidiados, não há janela ou período máximo de elegibilidade para empréstimos diretos não subsidiados.

As taxas de juros são geralmente bastante competitivas e padronizadas (portanto, o histórico de crédito pessoal não afeta as taxas de juros). As taxas são ligeiramente mais altas para estudantes de pós-graduação/profissionais do que para estudantes de graduação. Para 2015-2016, a taxa de juros é de 4,29% para estudantes de graduação e 5,84% para estudantes de pós-graduação/profissionais.

Finalmente, os planos de reembolso (incluindo detalhes sobre o valor devido todos os meses e o tempo que você tem para pagar seus empréstimos) podem ser personalizados e dependerão de variáveis ​​como seu saldo principal e sua renda. Os planos de reembolso padrão estabelecem pagamentos mensais para que você pague o valor principal + juros em 120 meses ou 10 anos.

Qual a diferença entre os empréstimos não subsidiados e os empréstimos subsidiados?

Se você pesquisou empréstimos privados para ajudar a pagar a escola, provavelmente reconhece que os termos do empréstimo direto não subsidiado são muito bons. Os empréstimos subsidiados são um pouco diferentes, pois oferecem certas vantagens que você não encontrará em nenhum outro lugar. Usarei aqui um exemplo para demonstrar os resultados financeiros a longo prazo de um empréstimo subsidiado versus um empréstimo não subsidiado.

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Diga que eu tiroum empréstimo de US$ 3.500 para pagar a escola no meu primeiro ano, a uma taxa de juros de 4,29%. O gráfico abaixo descreve diferentes resultados com base no tipo de empréstimo se eu não fizer nenhum pagamento enquanto ainda estiver na escola.

Os planos de reembolso padrão para empréstimos federais a estudantes estabelecem um prazo de 120 meses até o pagamento, mas os pagamentos mensais mínimos são de US$ 50. Neste exemplo, levaria muito menos tempo (81 meses versus 99 meses) e muito menos dinheiro (US$ 4.050 versus US$ 4.950) para pagar um empréstimo subsidiado versus um empréstimo não subsidiado.

Muitos estudantes têm alguma combinação de empréstimos subsidiados e não subsidiados. Se você decidir contrair empréstimos federais para estudantes, você deve maximizar sua elegibilidade para empréstimo direto subsidiado antes de contrair qualquer empréstimo direto não subsidiado .

Quem é elegível para empréstimos diretos não subsidiados?

Se você está procurando ajuda para preencher a lacuna entre o que você tem e o que precisa para pagar a faculdade, os empréstimos não subsidiados são boas opções se você atender a todos os requisitos de elegibilidade.

Os requisitos de elegibilidade não são tão rigorosos para empréstimos diretos não subsidiados como são para empréstimos diretos subsidiados. Eles estão abertos a estudantes de graduação e pós-graduação, e você não precisa demonstrar necessidade financeira para ser elegível.

No entanto, você precisa atender a todos os requisitos de ajuda financeira federal . Os gráficos a seguir listam esses requisitos.

Além dos requisitos listados no gráfico acima, você deve ser capaz de marcar uma das seguintes opções :

Como você solicita um empréstimo direto não subsidiado?

Considerando tudo isso, os requisitos de elegibilidade não são muito rigorosos para empréstimos não subsidiados. O próximo passo após cumprir os requisitos seria realmente solicitar este grande recurso de ajuda financeira.

Você pode solicitar todos os tipos de ajuda financeira federal, incluindo empréstimos subsidiados diretos, enviando uma Solicitação Gratuita de Auxílio Federal ao Estudante, ou FAFSA . O prazo de submissão federal para receber auxílio para o ano acadêmico de 2015-2016 é 30 de junho de 2016. Você pode encontrar instruções detalhadas sobre como enviar um FAFSA aqui .

Qual é o próximo?

Você pode obter uma estimativa de sua elegibilidade para ajuda federal, incluindo o valor que você poderia contrair em empréstimos subsidiados diretos, seguindo as etapas listadas em nosso Guia da calculadora Pell Grant .

Quer mais informações sobre ajuda federal que você não tem que pagar de volta? Aprender mais sobre como obter um Pell Grant e confira nosso guia sobre Requisitos de elegibilidade do Pell .